'연 12%' 적금 이자가 세후 5만원대?…그래도 10만좌 완판되는 특판 적금의 속사정

적금은 매달 나눠 납입하기 때문에 납입 회차마다 이자가 붙는 기간이 다릅니다. 12개월 만기 적금에서 첫 달 납입분은 12개월치 이자를 받지만 마지막 달 납입분은 1개월치만 받습니다. 전체 납입액 기준으로 환산하면 평균 예치 기간이 만기의 절반 정도이기 때문에, 체감 수익률은 표시금리의 약 절반 수준이 됩니다. 여기에 이자소득세 15.4%까지 떼면 실수령액은 더 줄어듭니다. 따라서 적금을 비교할 때는 표시금리가 아니라 만기 시 실수령 이자 금액으로 비교하는 것이 정확합니다.

대표적으로 신규 카드 발급 및 월 사용 실적, 급여이체 실적, 자동이체 등록, 계좌 평균잔액 유지, 마케팅 동의, 첫 거래 고객 여부 등이 있습니다. 이번 KB카드쓰담적금처럼 최근 6개월간 카드 실적이 없던 고객이 새 카드를 발급받아 일정 금액을 써야 6%p를 주는 식으로, 은행 입장에서 신규 고객 유치나 교차판매 가치가 큰 조건일수록 우대폭이 큽니다. 심지어 추첨에 당첨돼야 우대금리를 주는 상품도 있습니다. 조건을 하나라도 놓치면 기본금리만 적용되므로, 가입 전에 본인이 현실적으로 충족 가능한 조건인지, 조건 충족에 드는 비용(카드 연회비, 불필요한 소비)이 추가 이자보다 큰 것은 아닌지 따져봐야 합니다.

이미 목돈이 있다면 원금 전체에 금리가 적용되는 정기예금이 이자 총액에서 유리하고, 매달 저축 습관을 만들려는 목적이라면 적금이 적합합니다. 특판 적금의 높은 표시금리는 월 납입 한도(통상 30만~50만원)와 짧은 만기 때문에 절대 이자 금액이 크지 않다는 한계가 있습니다. 실제로 최근 자금 흐름도 정기예금 잔액은 반년 새 37조원 넘게 늘어난 반면 적금 잔액은 오히려 줄었습니다. 다만 증시 변동성이 큰 시기에 투자 대기자금을 6개월~1년 단기로 묶어두는 용도라면, 특판 적금과 파킹통장·단기 예금을 조합하는 방식이 무위험 수익을 챙기면서 유동성도 확보하는 절충안이 될 수 있습니다.

머니무브(money move)는 저금리 시기에 은행 예금에서 주식·부동산 등 위험자산으로 자금이 이동하는 현상을 말하고, 역머니무브는 그 반대로 위험자산에서 은행 예·적금 같은 안전자산으로 자금이 되돌아오는 흐름을 뜻합니다. 최근 5대 은행 정기예금이 사상 처음 1000조원을 돌파하고 투자자예탁금이 100조원 아래로 줄어든 것이 대표적인 역머니무브 신호입니다. 통상 증시 변동성 확대, 금리 매력 상승, 경기 불확실성이 겹칠 때 나타나며, 은행들이 이 시기에 고금리 특판 상품으로 고객 유치 경쟁을 벌이는 배경이기도 합니다.