4.75%가 하루 만에 5.19%로… 5년 전 대출자들이 지금 받는 통보

혼합형 주담대는 계약 시점에 이미 '첫 5년 고정 이후 6개월 또는 1년 변동'이라는 구조가 확정돼 있어, 갱신 시점의 정확한 금리 수준 자체는 은행 통보를 받기 전까지 알기 어렵다. 다만 기준이 되는 금융채(AAA급 6개월물 등) 금리 추이는 은행연합회 공시나 각 은행 홈페이지에서 매주 확인할 수 있어, 본인 대출의 다음 갱신 시점이 다가온다면 해당 지표를 미리 살펴보는 것이 대략적인 인상 폭을 가늠하는 데 도움이 된다. 기사에 나온 사례처럼 5년 전 대비 0.5~0.8%포인트 인상이 하나의 참고선이 될 수 있다.

위험가중치는 은행이 특정 대출을 취급할 때 자기자본으로 얼마를 쌓아야 하는지를 결정하는 규제 비율이다. 고액·고가 주택 대출에 위험가중치를 최대 4배까지 높이면, 은행 입장에서는 같은 금액을 대출해줄 때 쌓아야 하는 자기자본 부담이 커지므로 대출 승인을 더 보수적으로 하거나 금리를 더 높게 책정할 유인이 생긴다. 결과적으로 차주가 받을 수 있는 대출 한도 자체가 줄어드는 효과로 이어질 수 있다. 기사에 따르면 이 조치는 금융위원회 방침으로 내년 시행이 예고된 상태다.

현대캐피탈 등 2금융권(캐피탈·저축은행 등)은 1금융권 은행보다 자금 조달 비용이 높고 신용도가 상대적으로 낮은 차주를 상대하는 경우가 많아, 기준금리나 시장금리가 오를 때 그 부담을 대출 금리에 더 빠르고 크게 반영하는 경향이 있다. 기사에서 확인된 현대캐피탈의 주택구입자금대출 금리는 한 달 새 1.9%포인트나 뛰었는데, 이는 1금융권 주담대 갱신 인상 폭(0.5~0.8%포인트)의 두 배가 넘는 수준이다. 가계대출 총량 규제로 1금융권 문턱이 높아지면서 2금융권으로 대출 수요가 옮겨가는 이른바 '풍선 효과'가 겹칠 경우 이런 격차는 더 벌어질 수 있다.

한국은행 집계에 따르면 지난달 금융권 가계대출은 6조 2,000억 원 늘어 전달(7조 6,000억 원)보다는 둔화됐지만 여전히 증가세를 유지하고 있다. 이는 주택 매수·전세 갱신처럼 실수요에 기반한 대출 수요가 금리 수준과 무관하게 일정 부분 유지되는 경향이 있고, 정부의 가계대출 총량 규제 완화 조치가 금리 인상기와 동시에 진행되면서 대출 접근성 자체는 오히려 넓어진 측면이 있기 때문으로 풀이된다. 다만 이번 기사에서 다뤄진 것처럼 기존 차주들의 갱신 시점 이자 부담이 본격화하면, 신규 대출 수요와 별개로 가계 전체의 상환 압박은 더 커질 가능성이 있다.