3.18%, 1년 7개월 만에 최고… 주담대 금리 왜 또 오르나

신규취급액 기준 코픽스는 해당 월에 새로 조달한 자금만을 대상으로 산출해 시장금리와 예금금리 변동을 가장 빠르게 반영한다. 반면 잔액 기준 코픽스는 은행이 보유한 전체 조달 자금 잔액의 가중평균금리라 변동 속도가 느리고, 신잔액 기준은 요구불예금 등을 추가로 포함해 산출 범위가 더 넓다. 신규 대출을 받는 차주는 신규취급액 기준을, 이미 대출을 받은 기존 차주는 대출 계약 당시 선택한 기준(대부분 신잔액 기준)에 따라 금리가 재산정된다. 세 지표가 함께 오른 이번처럼 기준금리 인상 직후에는 세 지표의 상승폭 차이가 신규·기존 차주 간 체감 이자 부담 차이로 이어진다.

본문에 따르면 최근 변동형 주담대는 고정형보다 금리가 낮다는 점 때문에 수요가 몰렸다. 대출 총량 규제가 강화되면서 은행들이 전반적으로 대출을 조이는 과정에서 고정형 금리가 상대적으로 더 크게 올랐고, 그 결과 당장의 이자 부담이 적은 변동형을 택하는 차주가 늘어난 것으로 풀이된다. 다만 변동형은 코픽스가 재산정될 때마다 금리가 바로 반영되기 때문에, 금리 상승기에는 고정형보다 이자 부담이 더 빠르게 커질 수 있다는 점에서 신중한 선택이 필요하다는 지적이 나온다.

기존 차주는 대출 계약 시 정한 금리 재산정 주기(통상 3개월 또는 6개월 단위)가 도래하는 시점에 새로 고시된 코픽스가 반영된다. 신규 대출과 달리 즉시 적용되지는 않지만, 가산금리와 우대금리가 그대로 유지된다는 전제 하에 재산정 시점마다 오른 코픽스만큼 대출금리가 그대로 올라간다. 코픽스가 4개월 연속 상승세를 이어온 만큼, 재산정 주기가 6개월인 차주보다 3개월인 차주가 더 자주, 더 빠르게 인상분을 체감하게 된다. 특히 이번처럼 신규취급액·잔액·신잔액 기준 코픽스가 동시에 오른 국면에서는, 다음 재산정 시점에 반영될 인상폭이 최근 몇 달간 누적된 값을 한꺼번에 담을 수 있어 체감 부담이 한 번에 커질 가능성도 배제할 수 없다.

본문에 언급된 대로 현재 고정형 주담대 금리 상단은 7% 중반대이며, 한은이 연내 기준금리를 추가로 인상할 경우 금융채 등 지표금리가 함께 오르면서 고정형 주담대 금리 상단이 8%를 넘어설 수 있다는 관측이 나온다. 변동형 차주 역시 코픽스가 추가로 오르면 재산정 시점마다 이자 부담이 커지는 구조다. 다만 대출 총량 규제로 은행들이 신규 대출 자체를 조이고 있어, 금리 인상과 대출 문턱 상승이 동시에 진행되는 이중 부담 국면이 이어질 가능성이 있다.