최고 年 12% 적금까지… 은행들이 신규 고객 사로잡기 나선 까닭

최고 금리보다 기본 금리와 우대 조건을 먼저 봐야 한다. 카드 실적·급여 이체 같은 조건을 실제로 채우지 못하면 체감 금리는 크게 낮아진다. 또 만기와 월 납입 한도, 중도해지 시 불이익도 함께 확인해야 한다. 은행마다 '신규 고객' 정의가 달라 최근 해당 은행 상품을 썼다면 우대 대상에서 제외될 수 있으므로, 본인의 거래 패턴에 맞는 조건인지 따져 보고 가입하는 것이 중요하다. 장기적으로 이자 수익을 극대화하려면 우대 기간이 끝난 뒤 재예치 가능성까지 고려해 상품 구조를 비교하는 게 유리하다.

은행이 신규 고객을 유치하기 위한 유인책이기 때문이다. 단기간 고금리를 줘서 계좌 개설과 카드·급여 이체 같은 거래를 함께 유도한 뒤, 기간이 끝나면 금리를 일반 수준으로 되돌려 평생 고객의 예대 기반을 확보하려는 전략이다. 따라서 유치 기간에 납입을 몰아 두고, 만기 후 금리가 낮아지면 재예치 여부를 다시 판단하는 것이 현명하다. 우대금리 적용 기간과 그 이후 기본 금리를 반드시 비교해야 하며, 월 납입 상한을 고려해 기간별 총 이자 수익을 계산해 보는 것이 실제 수익을 정확히 추산하는 방법이다.

고우대 적금은 은행의 수신 비용을 높여 예대 마진에 부담이 될 수 있다. 다만 대부분 일시적·한정좌 상품이라 전체 조달 비용 리스크는 제한적이다. 하지만 이런 수신 경쟁이 계속 이어지면 대출금리 인하 여력이 줄거나 금리 정책에 부담으로 작용할 수 있다. 그래서 은행주의 수신·예대마진 지표와 대출금리 추이를 함께 살피는 투자자들이 많다. 수신 경쟁이 심해지면 치킨게임처럼 비용이 늘어 은행 순이익에 부정적 요인이 될 수 있어, 투자 관점에서는 일시적 마케팅비 증가와 구조적 수신 기반 강화를 구분해 판단할 필요가 있다.